渡鸦产品思考-电商平台的“二清”模式解析（4）4. “二清”的判断方法也许有读者会问，那要是无证机构/平台不触碰二级商户的资金，直接由“一清机构”将资金清算给二级商户，就能避免“二清”的嫌疑吗？答案是否定的。在“资金二清”的基础上，“信息二清”也是央行关注重点。判断“二清”的核心标准是无证机构是否在支付业务流程中对客户结算资金有处理权限，其本质就是无证机构是否主导了客户结算资金的处理，这才是判断“二清”行为的核心标准。在“信息二清”方面，监管机构希望在平台交易资金受监管的同时，实现交易信息的可追溯、确保分账信息是商户真实意愿等。5. 小结“二清”行为包括了“资金二清”与“信息二清”。“资金二清”即无证机构通过平台或者“大商户”模式留存了原本应该直接结算给二级商户的资金，私自通过其他方式完成二次清算。此外，无证机构虽然不直接经手资金，但是依赖其掌握原始交易数据的优势，主导提供商户资金结算报表，甚至制造虚假交易信息，使得商业银行和支付机构仅仅充当支付通道的作用，根据其提供的资金结算报表为商户入账，同样是“二清”行为。

渡鸦产品思考-电商平台的“二清”模式解析（3）3. 央行如何定义“二清”？这得从央行的银办发〔2017〕217号文件，《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》说起（建议有兴趣的朋友可以详细阅读，毕竟合法合规是开展支付业务的前提要求）。关于“二清”，央行定义如下：银行卡收单业务：无证机构以平台对接或者大商户接入支付机构或商业银行，留存商户结算资金，并自行开展商户资金清分结算。网络支付业务：采取平台对接或“大商户”模式，即客户资金先划转至网络平台账户，再由网络平台结算给该平台二级商户。从表象来看，“二清”的特征有“大商户”、无证机构/平台触碰了二级商户的资金，开展资金清算活动，形成事实上的“资金二清”。

渡鸦产品思考-电商平台的“二清”模式解析（2）二、“二清”的定义和特征1. “一清机构”“二清”，其实是相对于“一清”而言的，央行规定只有银行类机构（银联、网联、银行等）和取得人民银行支付业务许可证的支付机构（第三方支付机构）才能开展收单业务以及进行资金的清算。我们且称以上机构为“一清机构”。在“一清”模式中，资金的走向是：买家→“一清机构”→卖家（商户）。2、“二清机构”“二清机构”，是未获得人民银行支付业务许可证，在持牌收单机构的支持下实际从事非法支付业务的机构，这些机构可以是经过工商登记的普通商户，也可以是线上平台型机构。在“二清”模式中，资金的走向是：买家→“一清机构”→无证机构→卖家（商户）。与“一清”模式对比，“二清”的资金中间经过了无证机构，变相赋予无证机构开展资金清算的权利，这当然是不被允许的。因此，央行近年来开始加大力度整治“二清”模式。

渡鸦产品思考-电商平台的“二清”模式解析（1）支付领域的“二清”问题一直以来都是监管部门的重点关注方面，有赞、拼多多、蘑菇街都曾经被爆出存在“二清”问题，本篇文章带你了解“二清”产生的背景、定义与特征、判断方法、存在的风险以及解决方案。一、“二清”产生的背景“二清”最初起源于银行收单业务，即POS机线下收单。无证机构通过接入合法的持证机构，并且私自扩展二级商户，开展收单业务。资金经过银联清算后直接进入“二清机构”的账户，再由“二清机构”结算给二级商户。这些POS机“二清机构”往往打着费率低、T0结算的噱头，吸引大量的二级商户，存在资金挪用的风险。近年来，伴随着移动互联网、云计算、大数据等新兴技术的兴起，以及各种创新电商模式（C2C/B2C/B2B/B2B2C等）的发展，线上平台型机构崛起，线上无卡支付市场迅速扩大。在快速发展的同时，也在滋生着“二清”的隐患。平台型电商机构就像一个大卖场，吸引了买卖双方，买家原本应该直接付给卖家的资金先是进入了平台的资金账户，再由平台清算给商户。平台账户沉淀了巨额的商户结算资金，存在交易信息篡改、资金挪用的风险，这种模式就像一个定时炸弹，随时都有可能引爆，直接影响大大小小的二级商户，给社会带来了巨大的隐患，成为监管平台重点关注的方面。

渡鸦产品思考--支付清算：什么是信息流与资金流？（6）网联出现的背景？在网联出现之前，第三方支付此前普遍采取的是直连银行模式来进行资金的转接清算。支付机构通过在多家银行开设备付金账户实现资金的跨行清算，变相具备了清算职能。这种模式绕开了央行的清算系统，使银行、央行无法掌握具体交易信息，无法掌握准确的资金流向。同时也给反洗钱、金融监管、货币政策调节、金融数据分析等央行的各项金融工作带来了很大困难。举个例子，在直连模式下，你在淘宝上购物，通过支付宝上绑定的农行卡进行支付，同时卖家的结算账户绑定了建行的卡。当你支付成功时，你在农行行的钱会从你的银行卡划扣入支付宝在农行开设的备付金账户，当你确认收货，交易成功时，支付宝会通过其在建行开设的备付金账户，将资金划入卖家的建行卡。在这种情况模式下，央行无法掌握完整的资金链路，相当于是把央行架空了，这肯定是不被允许的。网联的出现从根本上断了第三方支付平台的直联模式，所有的支付机构必须统一接入网联，由网联统一对接各个银行机构。为了让各支付公司快速的接入网联系统，央行也做了如下规定，主要有：所有交易必须通过网联进行清算。备付金全部集中存管，存放到人行。同时停止支付备付金利息。作为唯一两家大型具备合法资质的清算机构，银联和网联扮演的角色并不相同。银联主要占领线下市场，而网联负责第三方支付线上与各家银行之间资金清算的职责。不管是银联还是网联，本质上都是提供交易转接、清分和对账，最终银联跟网联都要通过央行的清算系统完成结算。中国人民银行：简称央行，是中华人民共和国的中央银行。中国现代化支付系统（CNAPS）主要提供商业银行之间跨行的支付清算服务，是为商业银行之间和商业银行与中国人民银行之间的支付业务提供最终资金清算的系统。最开始央行的CNAPS一代系统包括，大额支付系统与小额支付系统。2013年，央行的CNAPS二代系统投产运行，其中就包括超级网银系统，是对大小额支付系统的一个补充。

渡鸦产品思考--支付清算：什么是信息流与资金流？（5）三、支付相关的基本概念01支付渠道：支付渠道是钱走的路，即资金转移的通道。从第三方支付公司的角度出发，支付渠道有网联、银联、直连银行、或者其他第三方支付等渠道。从支付平台类电子商务公司的角度出发，支付渠道有第三方支付平台、银联、直联银行。例如：微信、支付宝、苏宁支付对于电商平台来说，都是可供选择的支付渠道。从银行类平台（银行、银联、网联）的角度出发，支付渠道有人行的大小额系统、超级网银系统。支付方式：支付方式可以简单定义为用户在消费时，支付商品金额的方式，它是针对支付种类特性的一种归类。比如你在京东进行购物时，可以选择使用微信支付、云闪付、Apple pay、银行卡快捷支付、白条支付。支付路由：有句话说“条条大路通罗马”，理论上没错的，但是每条路的通勤成本可能都不一样的，支付路由的作用就是根据各种因素的综合考虑，提供最优的支付渠道。它考虑的因为包括但不限于支付渠道的稳定性、费率、限额、卡类型、卡银行。02中国银联：中国银联（China UnionPay）成立于2002年3月，是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织，总部设于上海。核心职责，建设和运营银联跨行交易清算系统（CUPS）并以该系统为依托，推广统一的银行卡标准规范，为商业银行、特约商户、持卡人提供便捷银行卡支付收单业务。银联的业务重点侧重线下，在线下收单业务基本处于垄断地位，比如pos机收单与ATM业务均要通过银联完成统一的清算。中国网联：网联清算有限公司，成立于2017年8月， 是经中国人民银行批准的非银行支付机构网络支付清算平台的运营机构，也称线上版银联。具体则是指为支付宝、微信这类非银行的第三方支付机构搭建的一个共有的转接清算平台，处理第三方支付平台与银行交互的支付业务。该平台受央行监管。

渡鸦产品思考--支付清算：什么是信息流与资金流？（4）二、线上收单一般指第三方支付机构（包括银联）的提供无卡化电子支付服务，持卡人通过互联网、移动互联网等介质，输入银行卡相关信息从而完成交易，并实现资金的清结算。通俗来讲就是消费者通过第三方支付平台完成支付，收单机构（即第三方支付机平台）收到资金后结算给对应的商户。以你在每日优鲜通过在微信支付绑定的农行卡消费为例：简单介绍整个流程：你在每日优鲜上通过微信支付的农行卡支付订单（信息流）第三方支付平台将消费信息发送给网联（信息流）网联记录交易数据，将消费信息给你的发卡行（农行）（信息流）农行从你的卡中实时扣费，完成实时结算，并通知网联（资金流）农行发送消费扣款短信给你，提醒余额减少（信息流）网联更新交易数据，通知第三方支付平台（微信）已完成扣款（信息流）第三方支付平台（微信）通知商户平台（每日优鲜），支付成功（信息流）每日优鲜通知你订单已支付成功（信息流）日终后网联在其清算系统完成清分，先把账算好（信息流）清分完毕后，网联通过央行的清算系统，将收单金额结算给第三方支付平台的备付金银行账户。（资金流）第三方支付平台（微信）按照一定的结算周期（一般为T+1）结算资金给每日优鲜在微信开设的虚拟账户。（信息流）商户平台可通过自动或者手动的形式，将资金提现到实体银行卡。（资金流)

渡鸦产品思考--支付清算：什么是信息流与资金流？（3）简单介绍整个流程：你在收单行（建行）的POS机上刷卡消费（信息流）建行将消费信息发送给银联（信息流）银联记录交易数据，将消费信息给你的发卡行（农行）（信息流）农行从你的卡中实时扣费，完成实时结算，并通知银联（资金流）农行发送消费扣款短信给你，提醒余额减少（信息流）银联更新交易数据，通知建行的POS机已完成扣款（信息流）日终后银联在其清算系统完成清分，先把账算好（信息流）清分完毕后，银联通过央行的清算系统，完成农行与建行清算账户的资金划拨（跨行清算）（资金流）进行银行内部结算，完成建行和星巴克结算账户的资金划拨（收单清算）（资金流）在这个过程中，银联提供两种清算：建行和农行的清算叫“跨行清算”，一般为T+1日凌晨。建行和星巴克的建行账户之间的清算叫“收单清算”，在跨行清算之后。

渡鸦产品思考--支付清算：什么是信息流与资金流？（2）一、线下收单一般指POS机收单，即收单机构向签约商户提供的本外币资金结算服务。通俗来讲就是收单机构为特约商户安装POS机具，持卡人在特约商户进行购物消费时通过刷卡方式支付款项，收单机构负责将扣减一定手续费后消费资金记入商户账户。以你在星巴克刷卡消费为例：持卡人：你自己发卡行：给你发这张卡的银行，假设是农行特约商户：与收单行签有商户协议的组织，比如星巴克收单行：星巴克刷卡机的归属行，假设星巴克在建行开设了结算账户转接机构：负责发卡行与收单行的信息传递，也就是银联清算机构：负责信息清分与资金结算，也就是银联与央行当你用农行卡在星巴克刷卡消费时，资金流与信息流如图：

渡鸦产品思考--支付清算：什么是信息流与资金流？（1）在一个完整的支付过程中，交易动作或者说是支付动作，代表的就是信息流，而清算则代表资金流。本文将以“POS机线下收单、第三方支付机构线上收单”为例，让大家了解信息流与资金流是怎么在一个完整的交易流程中体现出来的，希望能帮助你理解这两个概念。一个完整的支付流程是由三部分组成的，分别是交易、清算和结算。大多数人眼中的支付其实就是交易，可以看成是狭义的支付。比如我们用微信扫码付了款，我们会认为这是支付。确实，对于用户来说，我已经付钱了，这笔交易便完成了，所以笔者认为，我们也可以把这个交易动作当成是支付，问题不大。但如果你是支付行业或者与支付行业有关联的从业者，仅仅认识到狭义的支付，肯定是不够的，我们还需要进一步了解支付背后的清算与结算。这就涉及到两个新的概念，信息流与资金流。在一个完整的支付过程中，交易动作或者说是支付动作，代表的就是信息流。而清算则代表资金流。清算其实是两个动作，先是清分，然后结算。通俗来说，清分就是在用户完成支付动作后，清楚的算出谁付谁多少钱，谁欠谁多少钱，最终得出谁该付谁多少钱的。而结算就是根据清分的结果，进行执行，并发生资金的实际划拨。下面我将举两个例子来让大家了解信息流与资金流是怎么在一个完整的交易流程中体现出来的，分别是POS机线下收单与第三方支付机构线上收单。

渡鸦产品思考-支付环节发展与特征（4）第四方支付（或者称第四方聚合支付）是相对第三方而言的，是对第三方支付平台服务的拓展。第四方支付介于第三方支付和商户之间，没有支付许可牌照的限制，由于本身不具备支付牌照，所以也就不能提供资金的清算服务，而是通过聚合多种第三方支付平台、合作银行及其他服务商接口等支付工具的综合支付服务。它的优势在于够根据商户的需求进行个性化定制，形成支付通道资源优势互补，具有中立性、灵活性、便捷性等特点。简单来说，第四方支付就是对于第三方支付的一个信息的整合。为什么会出现第四方支付呢？其中一个比较重要的原因是随着第三方支付工具的迅速发展，尤其是以微信和支付宝为首的白热化的市场竞争，随之而来的是，商户收银系统由原本的刷卡POS机演变为多种扫码设备和扫码台卡。举个例子：有时候我们去门店消费的时候，会发现收银台上面会同时摆着微信跟支付宝两个收款二维码，这时候老板也许会问，“微信还是支付宝？”然后根据客户的答复展示对应的收款码。这就是典型的多样化第三方支付工具给消费者和商家带来的困扰。有了痛点，便有了对应的解决方案。现在很多商家的收银台通常只有一个收款码跟一个扫码枪了，不管你出示的是微信付款码、支付宝付款码还是云闪付付款码，都能通过商家聚合支付工具完成支付，系统将自动识别该二维码来源于哪个支付渠道并进行入账处理。常见的第四方支付平台有收钱吧（没错，就是那句熟悉的“收钱吧到账***元”）、Ping++。今天先简单介绍以上几个概念，总的来说，第一方与第二方支付已经渐渐退出主舞台，但是它们又在各自的领域发挥自己的作用。目前，第三方支付正处于高速发展的时期，甚至冲击了传统的银行业务，迫使银行做出改变。而四方支付则正处于发展的起步阶段，未来还有很长的路要走。

渡鸦产品思考-支付环节发展与特征（3）第二方支付是依托于银行的支付，在古代称之为钱庄。支付原理，就是你自己，通过银行去完成支付的过程，类似于银行汇票的一种支付方式。与第一方支付对比，第二方支付多了一个重要的角色，那就是银行，对用户来说，我们使用银行通过转账完成支付的过程很简单。举个例子：你通过建行的ATM转账100元给B商户在农业银行开设的账户，你可以感知的是建行卡被扣了100元，B商户的农行卡多了100元，当然这只是简单的信息流，背后资金流依赖的是央行的清算系统。第三方支付是指有一定实力和信誉保障的非银行机构，凭借着自己在通信、计算机和信息安全技术方面的优势，与各大银行签约，在用户与银行支付结算系统之间建立连接，提供收款、付款的支付中介服务。第三方支付平台基本上会覆盖市面上常见的主流银行，只要用户在对应的银行开设了账户，就可以在线上通过该银行进行支付，这对用户来说是非常方便的。第三方支付是现在的所谓“无现金”的一种支付行为：在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。此外，第三方支付的准入门槛非常高，根据央行颁布的《非金融机构支付服务管理办法》，非金融机构要想为客户提供支付服务，需要取得央行颁发的《支付业务许可证》，并且需要依法接受央行的监督管理。当前，中国第三方支付牌照的发放一直处于“停滞”阶段，许多机构根本没有办法获得支付牌照，所以出现了曲线救国的方式，那就是通过收购一家具有资质的支付机构，来达到获取支付牌照的目的，所以牌照的价格也是水涨船高，非常的昂贵，只有资金实力部分强大的企业才有可能实现，比如滴滴与拼多多的支付牌照就是通过以上方式获得的，这是最便捷的方法。第三方支付本质是基于银行基础设施并进行整合，提供给消费者一种更便捷的电子支付方式，所以一般称为第三方支付平台，在买卖双方进行交易的时候通过银行系统提供资金的支付、清算等服务。银行卡收单牌照（比如拉卡拉）主要适用于线下POS 机类业务发展，是我国第三方支付最早的商业模式。互联网支付牌照主要用于线上收单，在我国的市场覆盖程度已经很高。目前比较知名的第三方支付平台有微信、支付宝、百度钱包、快钱、PayPal、易宝支付

渡鸦产品思考-支付环节发展与特征（2）大家所熟悉的微信与支付宝，是目前C端市场占有率最高的两家第三方支付机构。或许大家会有疑问，为什么叫做第三方呢？那是否有第一方、第二方甚至是第四方呢？今天先带大家了解这几个概念。第一、二、三、四方支付的划分，其实本质上都离不开两个角色，资金的付出方（常见的就是买家）与资金的收入方（常见的就是商家），支付的本质是货币债权的转移。随着生产力的发展，慢慢的出现了银行（古代也称为钱庄），再随着互联网的发展，才出现了所谓的第三方与第四方。第一方支付第一方支付也就是现金支付，其本质的意义就是指货币支付，货币支付是最古老的支付方式。常见的就是从买家到商家的过程，以货币为交换媒介的商品交换。整个过程是由买家自己付出货币（常体现为现金）与卖家实现商品交换的，由于货币只是一般等价物的一种，所以也有人把原始的物物交换视为第一方支付。在现代社会，商务流通更加频繁，涉及金额巨大，货币支付已经基本退出了商业往来舞台，它的“存在感”会越来越弱。目前现金支付的场景一般集中于大众民生，特点是高频且小额。虽然随着电子支付的发展，现金支付已慢慢被淡化，但是现金支付对于一个国家的经济体系仍然有重要的作用，我国也明确表示不能拒收现金，它会作为其他支付方式的辅助形式继续存在下去，并在某些场合独当完成支付的大任。

渡鸦产品思考-支付环节发展与特征（1）在人类历史长河中，“支付”手段随着时代与技术的变革发生了多次演变，并有了第一、二、三、四方支付的划分。目前来说，第一二支付式微，第三支付高速发展、第四支付正在起步。支付是现代商业活动的关键环节，随着互联网的发展，支付更是越发凸显出来它的重要性。常见的互联网变现有电商、广告、游戏、增值服务、数据变现，我们比较熟悉的电商（淘宝、京东等）、游戏（王者荣耀、吃鸡手游的皮肤购买等）、增值服务（视频会员服务等），都离不开支付。产业互联网是近年来随着互联网的发展开始出现的一个说法，是互联网向传统产业赋能一个表现，其中支付是一个重要的环节。笔者近期开始接触支付业务，从一开始的连信息流、资金流的都分不清，到现在逐步学习，慢慢摸透，也会不定期更新本人在对接第三方支付平台以及银行系统中学习到的业务知识。人类历史中，从最初的物物交换，到后来发展为以货币为媒介的等价交换，再到现在电子货币的兴起，都离不开一个关键词，那就是支付。“支付，又称付出、付给，多指付款，是发生在购买者和销售者之间的金融交换，是社会经济活动所引起的货币债权转移的过程。支付包括交易、清算和结算。”