五险一金中，养老保险是什么？比起退休，还是先给我份工作吧

养老保险的作用和缴费规则

根据《社保法》和相关政策，用人单位为职工缴纳的 基本养老保险费 的比例一般在社保缴存基数的 16% 左右（此前的比例在 20%，但近年来国家进行了阶段性下调）。实际比例会根据地方政策有所调整，但 一般不会超过社保缴存基数的 16%，这部分钱会进入 统筹账户，用于社会化分配，以保障当前退休人员的养老金发放。

职工个人缴纳的养老保险比例通常为 社保缴存基数的 8%，这部分钱直接计入 个人账户。个人账户中的资金是职工退休后领取养老金的一个来源，属于个人所有，且可以继承。

注意：养老金的缴纳年限有一个最低标准：你需要累计缴满最低缴费年限，才能在退休后按月领取养老金。

而根据最新法律，从 2030 年起，最低缴费年限将逐步从 15年提高至20年。每年延长6个月，直到达到 20 年为止。

如果你在职期间累计缴满最低缴费年限，可以选择提前退出职场，但你仍然需要在 达到法定退休年龄 后（男性 63 岁，女性 58 岁或 55 岁，视具体岗位）才能开始领取养老金。

养老保险的统筹账户和个人账户

养老保险的缴费去向分为统筹账户和个人账户，每个账户的资金来源和用途有所不同。以下是一般的分配情况：

• 统筹账户：由企业缴纳的养老保险费进入 统筹账户。用于支付所有退休职工的 基础养老金。这部分资金是社会统筹基金，保障每个退休职工都能领取基本养老金。
• 个人账户：由个人缴纳的养老保险费全部计入 个人账户。主要用于 积累 个人的养老金储蓄。这部分资金由个人所有，退休后按月领取。同时，个人账户会按一定利率计算利息（一般略高于银行定期存款），每年年末进行结算后划入个人账户。

因此，养老保险的养老金由两部分组成：一部分是统筹账户中发放的基础养老金，另一部分是个人账户中累积的储蓄。

退休后，每个月能领到多少养老金

不考虑企业年金等因素，养老金的常规计算公式为：每月领取金额 = 基础养老金 + 个人账户养老金。

其中，基础养老金 = ( 当地上年度社会平均工资 + 个人退休时的月平均缴费工资 ) × 缴费年限 × 1%。

个人退休时的月平均缴费工资 指的是个人在整个职业生涯中的 社保缴存基数 的平均值（因为社保缴存基数每年会动态变化）。

而 个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 计发月数。其中，个人账户储存额 就是在个人每月缴费累积形成的账户金额。

计发月数 顾名思义就是养老金的计划发放月数，它是由政府按照职工退休时的年龄确定的，退休年龄越晚，计发月数就越小，每个月的养老金就越多。

一般情况下，60 岁退休时，计发月数为 139，55 岁为 170，50 岁为 195。

如何领取到更多的养老金

1. 缴费年限足够长：缴纳养老保险的时间越长，你未来领取的养老金金额越高。
2. 缴费基数足够高：社保缴费基数与工资挂钩，税前工资越高，你缴纳的养老保险金额越多，未来领取的养老金也会相应增加。
3. 寿命够长：养老金按月发放，如果寿命较长，领取的养老金总额自然也会更多。