中电金信：南海农商银行数字化转型之路

在金融领域，尽管数字化转型的策略和路径千差万别，但高度抽象后的底层逻辑却大致相同，本质上都是要解决“成本”和“效率”两大问题。换言之，银行数字化转型是指通过明确顶层设计、提升能力保障、创新业务模式，以及构建数据闭环、打通数据壁垒，有效提升银行运营效率、降低运营成本，促进银行向场景化获客、平台化服务、生态化经营转变，进而带动整个商业模式的不断创新。遵循上述理念，南海农商银行积极探索数字化创新实践，并逐步从最初的单点突破向体系化全域转型推进。

从2017年初步提出科技引领战略，到2020年明确把数字化转型作为核心战略，南海农商银行以“活前台、敏中台、稳后台”为发展思路，自内部管理运营向外部客户服务逐层构建数字化驱动力，坚持以数字技术打造高质量发展的源头动力。

以顶层设计为核心，南海农商银行2020年组建数字银行部，将其作为数字化转型牵头部门，并于2021年设立了金融科技委员会，将其作为数字化转型高层统筹机构。2023年，南海农商银行制定高质量发展转型战略，明确提出遵循“数实一体、数业一体、数科一体、数业一体”的原则，全力打造高质量发展数智体系，并据此构筑以“数字金融及数字化”为中枢的“5+4”九大金融服务品牌，不断强化数字化战略支撑。

其间，全行上下对数字化转型的一致共识是转型成功的重要前提，业技融合则是落地转型策略的关键抓手。此外，南海农商银行构建了多层次文化塑造、浸润式持续宣贯、体系化人才培养“三位一体”的数字生态，持续提升全员数据思维，并针对数字化项目开发的特殊性和实效性，探索引入业技融合的敏捷开发机制，将其应用于多个数字化产品的开发运营中，取得了良好效果。

一方面，南海农商银行以构建市场画像、机构画像、客户画像“三大画像”为目标，全面开启数字化经营转型，从战略到战术层面多维度构建逻辑支撑体系。其中，市场画像通过整合内外部数据，引入了多种分析挖掘算法对地区经济发展进行行业洞察，从而可更好地识别客户产业价值，辅助制定全行战略决策。机构画像以构建数字化经营指标体系为主线，通过建立面向经营决策、资源配置的数字化工具，实现资源配置优化与差异化激励，加速促进精细化收费定价与综合收益最大化。客户画像重点强调“以客户为中心”的经营理念，通过整合内外部客户数据，实施客群分层与差异化经营策略，旨在实现客户价值挖掘与体验提升。以独具特色的“FAST”产业金融体系框架为例，南海农商银行基于“北斗七星”企业评价体系，进一步丰富和完善了客户画像，使其既可应用于挖掘营销白名单和探索预授信解决方案，又可实现风险前置、营销精准、提质增效，极大地助力了银行对公业务数字化经营新模式的构建。

另一方面，南海农商银行持续推进数据管控能力、数据汇聚联通能力、数据开发能力、数据资产化能力、数据服务能力、数据智能探索能力等六大能力建设，并以此为核心搭建“湖仓一体”的数据中台体系，筑牢数字化转型支柱。通过引入“元数据驱动”理念，南海农商银行实现“设计即开发”模式，促进数据领域的开发效率和质量实现跨越式发展，并自主研发内外部数据服务平台，让全量数据快速、标准化接入和提供服务成为可能。在实际场景中，数据中台各功能组件运行良好，高效支撑了业务快速、规模化创新，并大幅降低了产品开发和运营成本。

此外，通过建设以内部决策引擎为核心的大数据风控工具，南海农商银行设计实现贷前、贷中、贷后等多个风控模型，搭建独具特色的大数据风控体系，显著提高了风控能力和审批效率;与此同时，以移动信贷为抓手建设信贷工厂，将移动式服务及管理模式贯穿信贷业务全链条，打造了专业化、标准化、线上化的全新信贷流程。

在业务创新方面，南海农商银行积极践行“金融为民”理念，努力打造“一行服务一城”的现代南海农商模式。具体而言，以“产业—行业—企业—个人”传导链为基础，以良好的数据治理体系和数字工具为支撑，南海农商银行实现数字化业务的全方位创新，包括构建“产业+企业”双评价体系，以及搭建多维度客户画像和配套的风控、产品体系等，在实践中获得了良好的经济效益和社会效应。

在消费金融领域，南海农商银行通过整合大数据资源和智能技术，创新打造特色品牌“海贷”、市民贷等新型线上金融产品，加速推动个性化金融产品与服务深度惠及全区。截至2024年7月，“海贷”产品贷款余额近100亿元，市民贷上线仅一年贷款余额即达到近50亿元。上述产品不仅赢得了广大客户的喜爱，也获得了业界的一致好评，先后荣获多个全国性金融奖项。

在普惠金融领域，除了打造“E税融”“企业E宝”等多个税务类纯线上无抵押贷款产品，南海农商银行还持续发力数字普惠，充分融合政务数据、海量外部数据及银行内部数据，推出“普惠贷”“普数贷”等创新型数字化产品，打破传统的“人找产品”模式，实现“产品找人”，大大提高了金融服务的精确度和可获得性，高效满足了本地实体小微企业的融资需求。

此外，得益于信贷工厂、数字化经营指标体系和数智化作战指挥中心等数字化工具的构建和运用，南海农商银行通过对业务全量数据进行还原、监测和分析，及时发现堵点问题并优化流程和资源配置，使流程顺畅度、管理精细度、资源配置合理度和工作效率等均实现了大幅提升。

2024年，南海农商银行在总结以往探索经验的基础上，以高质量发展战略中的数智体系为指引，以核心系统回迁工程(“海芯”工程)建设为契机，进一步明确了“五个一”建设目标，全面推进企业级数字化能力建设，着力打造现代化数智银行。

一是构建一套数据驱动的数字化经营体系，包括夯实数字化经营的数据基础，建立健全管理会计体系，以及丰富数字化经营指标体系、标签体系和画像体系，构建数字化决策应用。

二是建设一套高效协同的数字化运营体系，即充分利用“海芯”工程建设契机，打造标准化、高效协同的业务处理模式;此外，积极运用大数据技术提升客户管理和分析能力，以数字化技术赋能客户营销，进一步提升风险预警能力。

三是打造一套精细化的数字化管理体系，从内部合规审计、财务管理、协同办公等方面着手，大力推进数字化、智能化转型进程。

四是建设一个数字决策运营大脑，通过建立智能化经营模型和“海智慧”经营管理驾驶舱，逐步完善数据治理体系，充分发挥数据作为数字化转型基石的作用;同时，加大数据中台建设力度，推进数据资产有效汇聚、整合，打造多样化的数据服务能力;此外，搭建数据安全管理体系，全面提升基础安全风险防护和新兴安全挑战应对能力。

五是构建一个新科技体系，即以“海芯”工程为抓手，聚焦业务、技术、数据中台建设，打造业务驱动、架构领先、交付敏捷、能力共享、独立自主的新科技体系，更好地推动全行数字化转型及高质量发展。