渡鸦产品思考--支付清算：什么是信息流与资金流？（6）网联出现的背景？在网联出现之前，第三方支付此前普遍采取的是直连银行模式来进行资金的转接清算。支付机构通过在多家银行开设备付金账户实现资金的跨行清算，变相具备了清算职能。这种模式绕开了央行的清算系统，使银行、央行无法掌握具体交易信息，无法掌握准确的资金流向。同时也给反洗钱、金融监管、货币政策调节、金融数据分析等央行的各项金融工作带来了很大困难。举个例子，在直连模式下，你在淘宝上购物，通过支付宝上绑定的农行卡进行支付，同时卖家的结算账户绑定了建行的卡。当你支付成功时，你在农行行的钱会从你的银行卡划扣入支付宝在农行开设的备付金账户，当你确认收货，交易成功时，支付宝会通过其在建行开设的备付金账户，将资金划入卖家的建行卡。在这种情况模式下，央行无法掌握完整的资金链路，相当于是把央行架空了，这肯定是不被允许的。网联的出现从根本上断了第三方支付平台的直联模式，所有的支付机构必须统一接入网联，由网联统一对接各个银行机构。为了让各支付公司快速的接入网联系统，央行也做了如下规定，主要有：所有交易必须通过网联进行清算。备付金全部集中存管，存放到人行。同时停止支付备付金利息。作为唯一两家大型具备合法资质的清算机构，银联和网联扮演的角色并不相同。银联主要占领线下市场，而网联负责第三方支付线上与各家银行之间资金清算的职责。不管是银联还是网联，本质上都是提供交易转接、清分和对账，最终银联跟网联都要通过央行的清算系统完成结算。中国人民银行：简称央行，是中华人民共和国的中央银行。中国现代化支付系统（CNAPS）主要提供商业银行之间跨行的支付清算服务，是为商业银行之间和商业银行与中国人民银行之间的支付业务提供最终资金清算的系统。最开始央行的CNAPS一代系统包括，大额支付系统与小额支付系统。2013年，央行的CNAPS二代系统投产运行，其中就包括超级网银系统，是对大小额支付系统的一个补充。