渡鸦产品思考-聊聊支付系统（6）支付渠道各类配置：渠道配置：抽象收银台支付方式大类（第三方、网银储蓄卡、网银信用卡、信用类（花呗、白条）等），对应每个大类下配置对应的落地渠道，再分别对适用场景进行匹配（ App、H5、PC 端、公众号等等），不同的场景下应对应不同的支付方式。渠道参数配置：在业务进行中根据公司的具体情况，部分业务可能独立运营，因此在独立运营过程中财务需要就独立业务传入各支付渠道对应的密钥及商户 ID 等关键参数信息，以满足业务方需要支付系统根据不同商户信息调用对应渠道收款主体的需求。（2）交易系统交易系统本身是作为支付系统外部处理业务逻辑的外围系统。由于支付核心系统本身并非面向业务端且业务逻辑的多变性与复杂性，支付系统为了兼顾稳定并能够为业务端提供灵活支持，因此需要在支付系统外层搭建面向业务端处理交易逻辑的交易系统。交易系统处理业务端的各种交易类型后，将业务信息转化为支付系统可识别的支付订单并导入。以担保交易为例，C 端用户在天猫购买一件商品，成功支付后商家进行发货，用户确认收货后平台将货款结算给商家。此处设计到「担保交易支付」以及「确认收货」环节，与支付系统内部的支付与结算步骤一一对应：用户付款成功后对应交易的付款成功状态；用户确认收货后对应交易的成功状态。从支付和收货缓解可以看出，担保收单交易就是讲支付系统的支付基础能力包装后对外支持业务的一款产品。

渡鸦产品思考-聊聊支付系统（5）市场维度：此处「市场」指的是指引客户使用支付产品服务的场所，它可能是支付产品本身，亦可能为相关公司或平台的网站。例如某集团子公司、某公司投资的公司以及与该公司无关的外部公司等等，可分为集团、内部以及外部等维度。客户维度：此处「客户」指的是服务的具体使用者。可分为个人客户及企业客户，通过支付系统内的会员系统进行区分。付款方维度：付款方在整个业务过程中未核心角色，针对付款方用户的特征应建立以支付渠道收款方维度的模型，例如付款方的账户模型、安装是否正式、证书等级等要素都决定着付款方的付款流程。支付渠道维度：在电商平台，跳转到支付系统是，收银台根据付款方的参数规则，进而对该笔支付在收银台内可使用的支付渠道进行选择。例如充值账户余额不允许使用信用卡时，收银台在付款方付款时仅可展现借记卡等支付方式，喜马拉雅在于支付宝等第三方支付公司交互式，下单接口里一般含有做借贷分离的参数，该参数起到的作用就是可以指定付款方即用户不可使用借记卡或信用卡。业务渠道维度：业务端使用的入口，代表着客户或者业务方和支付系统的交互方式。例如通过 PC 端跳转到收银台、通过 App 跳转到收银台以及纯接口形式跳转等等。

渡鸦产品思考-聊聊支付系统（4）从电商平台角度来看，电商公司内部使用的支付系统与支付机构相比复杂度较低，可通过参考支付公司服务模型，梳理不同业务、不同交易类型、不同结算周期以及不同支付渠道等复杂需求，搭建合理且满足业务需求的服务模型，例如充值类交易，具有商城属性的业务可配置担保收单或即时到账等交易类型。服务模型的维度：（如图所示）行业/服务维度：即从业务角度出发对支付产品进行划分。例如：蚂蚁金融面向行业输出交易、结算、会员、安全等服务，且为不同的服务等级划定标准，贯穿所有内部系统；普通非支付公司（以电商为例），提供即时到账、担保收单等，基本上能满足大多数的业务场景。商品维度：针对不同行业的交易标的，由于交易价格、成本与利润差异大，因此在业务层面不同的支付渠道要有不同的可用性标准。一般情况下，商品本身与市场或行业挂钩，例如喜马拉雅在接入微信/支付宝时，业务所在行业为视频影音属于虚拟商品，因此接入费率为 1%，结算周期为 T+7。由此可得，支付公司针对不同商品本身的特性（例如风险等因素）在费率和结算周期上会进行一定的控制；同时，针对高风险行业会在支付方式、渠道层进行限制。

渡鸦产品思考-聊聊支付系统（1）支付系统伴随着电子商务的出现而出现，为各类电子商务经营活动实现在线收付款交易，以及管理交易资金等功能，是具有一定独立性的内部系统模块。一、什么是支付系统自古以来，所有的商业活动都会产生货币的收款与付款行为。在人类漫长的历史长河中，记录收付款行为的方式不断迭代：古代的账房先生通过手工记账，工业社会通过收银机机械记账……今天，进入了互联网时代的我们，商业行为也一同进行了数字化与信息化的演变，成为今天的「电子商务」。支付系统伴随着电子商务的出现而出现，为各类电子商务经营活动实现在线收付款交易以及管理交易资金等功能，是具有一定独立性的内部系统模块。平台：开展电子商务经济活动的主体。业务系统：实现平台用户注册、商品定价、营销活动等相关功能。平台与业务系统的关系：业务系统将用户购买行为通过各种交易订单的形式进行记录，并交付支付系统进行处理，最终由支付系统完成收款与付款。