信也科技有点忙

金融科技公司信也科技发布了2023年全年未经审计的财务报告。财务报告显示，信也科技在2023年实现了显著的财务增长，全年总交易量达到了194.3亿元人民币，同比增长10.8%，显示出公司在市场中的活跃度和用户基础的增长。总体来看，2023年信也科技实现年度营业收入125.5亿元，同比增长12.7%；净利润达23.8亿元，同比增长4.5%。值得注意的是，在国际市场，信也科技在交易量和收入的大幅增长。据财报，信也科技的国际业务全年实现营收21亿元，同比增长85.9%，几乎翻了一番，占集团净收入比重17%。

信也科技出海成功了吗？科技属性薄弱？

如今越来越多金融科技平台开始“变身”科技股，以赢得更高的资本市场关注度。信也科技也不例外，其前身为拍拍贷，虽从名称上看会以为是一家以“技术”支撑的企业，但是从其目前业务营收占比来看，金融属性依然很强。

信也科技的业务模式为与海内外金融机构合作实现贷款发放，营业收入主要由促成贷款服务收入、贷后服务收入、担保收入、净利息收入及其他收入构成。其中，促成贷款服务、贷后服务、担保业务三部分的收入分别为45.2亿元、19.69亿元、44.79亿元，分别同比增长2.0%、2.1%、46.2%，合计占比总营收的87.42%，也就是说，信也科技的八成以上收入来自于其天然的金融属性。

信也科技也意识到了这一问题，并开始将前沿科技全面应用于金融业务各类场景，推出了一系列提升普惠金融数字化水平和服务效率的科技产品。2023年，信也科技研发投入持续加码，同比增加4%，达5.1亿元，特别在小微服务平台建设、视觉反欺诈、多语种语音机器人等方面获得了突破性的表现。

集团于2023年推出了小微商户服务智能平台“海陆云系统”，该系统覆盖小微金融服务的全业务流程，提升了小微企业与线下门店的数字经营水平。上线以来，海陆云系统已累计为50万用户提供服务。

面对高速发展的国际业务和多元化的海外市场环境，信也科技开发了适应海外市场的反欺诈防御科技，利用在视觉算法和图算法领域的积淀，精准识别和阻断恶意利用生成式AI进行的金融欺诈活动，识别准确率高达98.8%，召回率达95.3%。

作为集团的优势科技产品，信也科技在2023年继续升级对话机器人的多项技术能力，包括多语种语音识别、自然语言处理、实时交互式对话管理、多音色语音生成等AI原子技术。围绕智能语音方言识别的话题，2023年第八届信也科技杯算法大赛还邀请了海内外专家学者，探索理解方言和度量口音距离的算法和模型。

目前，信也科技多语种对话机器人已覆盖了中文、英文、西班牙语、印尼语、菲律宾语五类语种，语音识别准确率超90%，有效交互意图识别准确率超90%，业务场景转化效果提升20%。智能对话机器人目前已广泛应用于平台客户服务场景，覆盖了80%的客户沟通任务，并为跨越六个国家的超过20家金融科技平台提供服务。

截至2023年年末，信也科技累计向94家国内金融机构提供数字化服务，并为国内外近3000万用户提供信贷科技服务。小微业务在2023年为超过81.1万家小微用户和个体工商户提供470亿元信贷科技服务，交易额同比增长8.5%，占集团国内业务比重的25%，这一占比与2022年的24.5%相比，微幅上升。

总体来看，信也科技目前依旧是以金融为主，科技属性稍显薄弱，但公司也在积极布局。与此同时，增强科技属性也成为行业内共同探讨的话题。

科技属性成为目前金融科技企业共同探讨的话题

与信也科技一样，想要增加科技属性的企业还有宜人金科、京东科技、蚂蚁金服、奇富科技等。

3月21日，宜人金科发布2023年全年业绩，实现收入48.96亿元。专注驱动增长的核心动力，精细化运营，宜人金科实现了营收的高质量提速。宜人金科董事长、CEO唐宁表示，公司发力人工智能，建立“人工智能实验室”计划，开发AI大模型并应用于各个业务场景，提高运营效率。

宜人金科重视AI的投入，构建了以“AI+多元场景”的业务战略，研发的AI已应用到实际场景中，在消费金融上，如AI电销、AI审核风控等；在保险经纪上，如续保提醒机器人及展业机器人等。

宜人金科CEO唐宁称，人工智能战略将作为长期战略，通过投资及战略合作模式扩大公司人工智能生态系统，将人工智能技术从金融科技领域应用扩展到更多选定的领域，赋能B2B和B2C客户以及其他合作伙伴搭建新质生产力，以保持公司在人工智能和技术驱动的金融服务平台的行业领先地位。

京东科技和蚂蚁金服在趋科技属性方面更是不用多说。此前两家企业在资本市场遇阻，虽未能成功上市，但后期在布局科技方面也是下足了功夫。尤其是京东科技，2023年初，京东科技发布内部信，宣布成立“一部三中心”——京东云事业部、销售中心、解决方案中心和交付中心。2023年10月，为推动人工智能与大模型技术在数字化建设领域的发展，京东科技与科大讯飞签署框架协议，双方将充分发挥各自的资源和技术优势，通过“自主研发+合作研发”的双向模式，为千行百业打造真正满足业务发展需求的产业大模型。

奇富科技，也就是原来的360数科，在2020年就开始增强科技属性，其CEO吴海生曾表示，360数科自成立以来就定位为一家科技公司。通过行业领先的数字平台，360数科帮助金融机构触达并服务于更广泛的用户群体，更好地践行普惠金融。如今，360数科业务中越来越多的比例由技术服务贡献。

未来的金融科技领域，技术输出收入将日益取代利差收入，成为驱动金融科技平台业绩持续高增长的最重要引擎同时，也进一步凸显金融科技平台的科技属性。不过，与激烈的行业竞争相比，如何打造第二增长曲线才是金融科技企业需要关注的重点。

开始抢占海外市场

随着国内消费金融领域逐渐变为存量客户竞争的“红海市场”，客户的精细化运营能力成为盈利的关键因素。与此同时，在全球市场范围内，中国金融科技的出海潮方兴未艾，出海成行业“第二增长曲线”。

截至2023年底，信也科技海外金融科技平台已累计为480万用户提供信贷科技服务。集团国际业务也在2023年延续高速增长表现，实现营收21.4亿元，同比增长85.9%，占集团营收17%。

近年来，信也科技大力推行出海战略。

2018年起，国内消费金融市场逐步进入规范发展期，市场竞争加剧，监管趋严。部分领先的信贷科技公司纷纷尝试出海，寻找新的业务增长点。信也科技也正是在2018年开启国际化进程，出海首站即是东南亚国家，目前信也科技已在印尼、菲律宾建立了深度本地化的金融科技平台，并在拉美地区开展科技服务业务。

信也科技CEO李铁铮在财务报告称：“国际业务在2023年增长异常良好，这得益于我们有效的战略追求。2023年全年国际交易额达到78.5亿元，贷款余额达到12.6亿元，分别增长了84.7%和57.5%。2024年，我们预计印尼市场会全面实现盈利；最近几年（集团）在菲律宾的业务发展也非常快、非常健康，我们在菲律宾市场的规模排名第二。”3月19日，信也科技相关负责人在财报电话会议上表示，未来，公司将加大牌照投入，开拓新的国家市场、加速海外战略实施，同时将对印尼、菲律宾业务加强投资和扩大规模。”

信也科技财报提及，2023年公司在海外的累计用户达到2460万，同比大增58.7%；同期，国内市场总用户数为1.556亿，同比增速8.1%。

从人事布局上也可以看出，信也科技对于加码海外市场的决心。

2023年5月，原蚂蚁集团国际业务CRO（首席风险官）顾鸣出任信也科技印尼业务CEO。顾鸣曾于2014年加入信也科技的前身拍拍贷，先后担任风险总监、首席风险官兼首席数据官等职位，2021年加入蚂蚁集团，而后又重新回归信也科技。

据信也科技官微，顾鸣2023年数次出席公开活动时，都提到“要深耕印尼市场。”不过，信也科技在海外扩张也推高了其营销费用。2023年，公司销售及市场推广开支为18.87亿元，同比增长12.0%。信也科技称，这缘于积极拓展客户，在国内和国际市场寻找更为优质的借款人。

企业出海：如何打造全球化竞争力

除了信也科技外，奇富科技、乐信、信也科技、嘉银科技、小赢科技等也开始谋求海外市场，中国金融科技行业对外技术输出的“涓滴效应”也更加明显。

首先，出海能够帮助中国企业拓展更广阔的国际市场，面对国内市场的饱和和激烈竞争，国际市场提供了新的增长空间。其次，在与国际先进企业的竞争和合作中，中国企业能够接触和学习到最新的技术创新和管理理念。第三，一些国家和地区，如越南等，其劳动力成本远低于发达国家和一些发展中国家。

与此同时，中国企业"出海"也面临着不少挑战。信息安全、高效协同、文化差异、供应链管理、数字化营销，以及政治环境的不确定性、国际规则的复杂性等，都是中国企业在国际化过程中需要克服的难题。

此外，在全球范围内选择海外市场时，会考虑多个因素，宏观上包括人口基数、人均GDP水平、经济活跃度、金融服务渗透率、线上经济的发展的情况（无线手机的覆盖率等）、国家整体的经济和政治的稳定性、金融监管的方向等多个方面。

因此，金融科技出海仍面临着不少的问题，不过，这些企业也都在逐步探索海外市场，相信金融科技企业会走出属于自己的新的增长曲线。