谈谈系列：银行的前沿技术和落地场景

曾有人预测，在金融科技领域霸权争夺的胜利者可能不是大型金融机构，而是外部的“闯入者”。但面对急剧变化的市场环境，各家商业银行也开始不断投入资金和人力，用于金融科技的开发与应用。站在银行之巅的国有行、股份行，在近几年无论是从重大战略落地实施到各项技术创新都实现突破，上演了一场金融科技的巅峰对决，一举一动也影响着整个银行金融科技的未来格局。因此，结合2021年各家银行半年报中披露的金融科技发展情况，可以从顶层设计、前沿技术、落地场景三方面来看看各银行金融科技布局情况。

1、顶层设计

2019年12月《金融科技（FinTech）发展规划（2019～2021年）》出台，在数据要素、数字技术等“新动能”催化下，以数字金融、智慧金融为典型代表的金融科技为金融业转型升级与高质量发展提供了“新方略”，央行将在前期工作基础上出台新阶段金融科技发展规划。

从国有行来看，工商银行制定《金融科技发展规划（2021-2023年）》，加快管理体制机制变革；深化“一部、三中心、一公司、一研究院”的金融科技组织布局。建设银行通过《2021-2025年金融科技战略规划》，对集团金融科技未来五年的发展目标、重点任务和保障措施进行总体部署。农业银行在雄安设立金融科技创新中心，打造创新孵化中心和创新成果试验田。邮储银行研发中心西安分中心今年正式揭牌运营，形成1个总行研发中心、4个分中心、N家分行研发中心的“1+4+N”自主研发体系。

从股份行来看，华夏银行制定《华夏银行2021-2025年数字科技转型行动方案》，以移动化、智能化、平台化、开放化为转型方向。浙商银行将金融科技作为重要子战略纳入《浙商银行2021-2025年发展规划》，进一步明确坚持金融科技创新驱动发展，全方位赋能平台化服务战略下业务模式和经营管理创新转型。

而更为直观和实际的资金和人力投入，体现了银行发展金融科技的决心。邮储银行在今年上半年信息科技投入52.02亿元，占营业收入的3.30%。招商银行投入50.55亿元，同比增长28.89%，占营业收入的3.26%。光大银行投入17.04亿元，占营业收入的2.21%。华夏银行投入9.43亿元，同比增长20.74%。金融科技人才方面，截至半年末，建设银行共有金融科技人员13104人，占集团人数的3.51%。邮储银行总行IT队伍增加到2299人，全行超过4000人，同时加大研发、测试人员引进。招商银行在总人数减少的情况下，研发人员较上年末增长4.47%，达8882人。光大银行全行科技人员1965人，占全行员工的4.24%。

2、前沿技术

2.1 大数据

随着数字化转型进程的不断加速，各银行对大数据基础设施建设越加重视。大数据被广泛应用于零售、普惠金融、政务等领域。此外，顺应监管形势的变化，信息安全获得银行的高度关注。

工商银行构建总体容量超过100PB的大数据平台，形成总规模覆盖49亿实体和200亿关系的知识图谱，沉淀20000余个通用共享指标，提供更全面、更高效、更灵活的数据服务。建设银行大数据平台实现大规模资源云化供给，海量数据处理和实时计算能力大幅增强，推进数据湖技术升级和全量业务数据入湖，为业务提供更为丰富的数据资源和数据处理模式。邮储银行建设开源的超大集群大数据平台和六大数据集市，对行内127个重要业务系统数据进行接入整合，为77个下游应用提供数据支撑；建设数据中台，积累沉淀461项数据服务，实现数据价值在经营分析、精准营销、风险监控、绩效考核等业务场景的快速变现。交通银行打通内外部数据，基于企业级数据中台提供集成整合、高效复用、即时赋能的数据服务，支撑客户拓展、精准营销、智能风控、业务运营等多元化场景应用。

2.2 区块链

自2020年初各地金融科技创新监管试点开启以来，区块链就在试点项目中高频出现，证明了其受欢迎程度。区块链因其“不可伪造”、“全程留痕”、“可以追溯”等特征，在普惠金融、政务等领域有广泛应用前景。

工商银行打造拥有自主知识产权的区块链平台，融合150余项技术，在业界率先实现区块链与多方安全计算技术的融合应用，助力跨机构数据安全使用。建设银行区块链服务平台实现云化服务供给，适配多种区块链底层技术框架，支持异构框架的跨链互通，形成基本完整的区块链底层管理及应用支撑能力，在贸易融资、跨境支付、智慧政务、住房租赁等12个业务领域落地了30余个应用场景。邮储银行区块链服务平台为雄安新区及自身区块链建设提供技术支持，保证了应用的快速落地和推广。搭建雄安新区建设资金、非税收入和电子票据区块链网络，实现财政、管委会、邮储银行三方节点互联，助力雄安智能城市建设。华夏银行投产企业级区块链基础服务平台，研发标准化智能合约引擎，支持产业数字金融资产确权等通用流程形成智能合约模板，为上层系统提供区块链公共基础应用。浙商银行持续自主研发跨链等基础功能及区块链BaaS等平台，创新应收款链平台等“区块链+供应链金融”产品，参与国内外27项标准制定，进一步强化区块链技术及基于区块链技术的服务方案输出。

2.3 人工智能

建设银行的人工智能平台实现对算力资源池化管理和弹性伸缩供给，支持模型高效研发和在线推理。在计算机视觉、智能语音、自然语言处理、知识图谱、智能决策五大领域研发180个模型，累计已投产507个应用场景。农业银行运用人脸识别、OCR识别、自然语言处理等技术，提升人工智能平台感知能力；探索知识图谱、推荐引擎、自动化机器学习等技术，提升人工智能平台思维能力。。中信银行AI模型中心在用模型超300个，基本建成覆盖主要业务领域的企业级智能模型群。AI效率中心初步建成“机器人流程自动化+人工智能（RPA+AI）”体系，充分释放智能化生产力的“叠加效应”。民生银行构建AI中台，强化数据中台和业务中台。AI中台以机器学习模型一体化平台为基座，面向总分行统一提供“模型训练、AI生产、AI资产管理、AI纳管、AI服务”5大能力。浦发银行持续推动“A+C（AI+Consultant）”服务模式，力求覆盖亿级客户的财富需求，通过打造智能AI＋顾问理财经理，远程服务结合专业陪伴，打造零售新型客户经营体系。

2.4 云计算

工商银行的工行云平台3.0实现同业首家提供技术自主可控云服务，IaaS基础设施云入云节点总量达到9.8万套，PaaS应用服务云容器数超过5.6万套，持续巩固在云计算领域的规模优势和技术优势。农业银行推进一体化金融云平台建设，新增应用全部基于云平台投产部署，分行存量灾备系统全部入云平台，总行云平台物理节点达11000个，试点投产全面自主可控的技术栈资源池。招商银行持续打造领先的“招行云”，建设规模庞大、弹性敏捷、安全可靠的云基础设施，保障核心系统稳定可靠，支持核心业务扩展；全面推动应用上云，为业务快速创新和需求交付提供可靠、敏捷、高效的支持保障，同时实现资源集约化管理，推进集团级的科技能力打通，提高全集团科技应用的效率。

3、落地场景

3.1 零售业务

交通银行升级“惠民就医”产品，支持政务平台、医保平台、医院平台等多种渠道，目前已在10个地区上线；打造特色化开放银行“交行方案”，对接上海、四川、广西等地区市民云系统，推出电子钱包业务；上线手机银行“关爱版”，针对老年用户的高频交易和服务场景进行适老和无障碍功能改造。招商银行线上以智能投顾、小招顾问等服务满足用户便捷化、个性化需求；持续夯实理财智能顾问服务能力，完善小招顾问，依托AI大脑和海量数据开展推荐模型场景化训练，持续提升千人千面服务支撑能力。中信银行AI精准营销得到广泛应用，报告期内，零售资产规模增量近1350亿元；汽车场景全流程线上贷款业务效率远超传统车贷，近7个月贷款增量超越前5年增量之和。浦发银行运用AI、大数据、云计算等金融科技前沿技术，对客户需求进行全面洞察。目前已建立了7大类、32子类、2000余项零售客户标签，构建了360度全景客户画像，并实时更新客户画像，开展精准化的金融服务。

3.2 对公业务

邮储银行信贷业务管理的核心系统信贷业务平台一阶段完成上线。通过企业级建模、产品组件化设计，实现对公信贷产品的快速装配，打造贴合小微、公司客户差异化需求的信贷服务体系。交通银行完善数字化普惠金融产品体系，推出普惠e贷3.0，增加信用及担保线上融资模式。中信银行陆续推出信e卡、企业宝、医保e贷等创新产品，并加速落地覆盖千亿级消费养老市场的e福利项目，有力提升金融综合服务能力。光大银行对公电子交易渠道替代率93.94%，健全移动金融战略版图，发布企业手机银行1.0；产业链名品“光信通”首批入驻人民银行金融科技创新管理服务平台。兴业银行场景生态平台新增落地467个至2668个，覆盖结算性存款达1422.29亿元，教育云和医疗行业综合支付平台取得阶段性进展。华夏银行优化对公服务渠道功能，整合小微企业金融APP与企业手机银行服务，提升企业网银线上化、数字化服务能力，实现移动端服务入口统一，提升用户体验。渤海银行依托核心金融能力和区块链、大数据、远程视频、人工智能等科技能力以及对公客群、产业平台等生态资源，打造场景平台闭环体系，为产业互联网平台内的企业客户提供底层账户体系和企业金融服务。

3.3 政务与同业

中国银行围绕数字城市基建、数字政府场景、数字金融服务、金融产品创新等关键赛道全面发力，与雄安新区区块链实验室合作打造区块链平台，并用于新区工程项目财政资金支付。兴业银行丰富完善“福建金服云”场景和产品，服务小微企业和乡村振兴，累计注册企业12.57万户，服务平台客户融资需求累计19474笔、681.19亿元，并基于“金服云”拓展全国的“普惠云”平台。交通银行推进同业业务智能化，促进生态圈建设。积极布局金融基础设施服务，构建独立自主、安全可控的跨境人民币支付网络，提供效率更高、成本更低的跨境支付体验。完善交e通同业财富管理平台，一站式对接集团内外金融产品和服务。

#银行##学习路径#